🚨 URGENTE: O CFPB diz que em 23 de setembro "tanto a Evolve quanto a Synapse estavam cientes de que havia um déficit de dezenas de milhões de dólares em fundos que a Evolve estava mantendo para os usuários finais" em uma reclamação recém-lançada: A queixa do CFPB alegando que a Synapse violou a Lei de Proteção Financeira do Consumidor ao se envolver em atos ou práticas "injustas" ao não manter registros adequados foi arquivada como parte do processo de falência hoje, 21 de agosto, acredito que sou o primeiro a relatar. Embora a reclamação refaça em grande parte as informações já divulgadas, agora está sendo alegada por uma agência governamental. Alguns itens interessantes dignos de nota: -O CFPB alega que "os consumidores não tinham controle sobre como a Synapse movia ou rastreava fundos em diferentes bancos parceiros que mantinham seus fundos e processavam seu cartão de débito, ACH e transações eletrônicas". - e que "os consumidores foram substancialmente feridos porque os registros da Synapse não correspondiam aos registros de seus bancos parceiros". Estes são importantes, pois são elementos necessários para provar que a Synapse agiu "injustamente". A reclamação do CFPB observa que nem todos os programas de fintech "migraram" para a estrutura de corretagem/gerenciamento de caixa, o que significa que os fundos dos usuários finais desses programas deveriam ter permanecido com a Evolve. A denúncia observa (como já era sabido) que, mesmo para os usuários finais que foram transferidos para o programa de gerenciamento de caixa, "a Evolve continuou a atuar como um banco parceiro, fornecendo acesso a determinados produtos e serviços bancários, inclusive continuando a patrocinar cartões de débito. A Evolve também continuou a atuar como banco receptor de transferências ACH para as quais os consumidores usavam anteriormente o número de roteamento da Evolve, como depósito direto. A Evolve continuou a manter contas em nome desses Usuários Finais para fornecer esses serviços. A Synapse varreria fundos dessas contas para a Synapse Brokerage. A queixa visa proibir a Synapse de novas violações da CFPA (um não-problema, pois está falida), medida cautelar adicional (também amplamente irrelevante), reparação de concessão que o tribunal considera necessária para reparar danos aos consumidores (isso teoricamente poderia ser uma quantia monetária significativa, embora a chance de recuperar qualquer dinheiro pareça muito baixa) e uma penalidade civil em dinheiro (necessária para permitir que a CFPB aproveite o fundo de assistência às vítimas). Vale a pena notar que a Synapse era um provedor de serviços terceirizado da Evolve. Embora o CFPB não esteja fazendo uma acusação de que a Evolve se envolveu em atos ou práticas "injustas", isso não impede que os reguladores da Evolve, o Federal Reserve de St. Louis e o Departamento do Banco do Estado de Arkansas, potencialmente busquem uma ação de execução contra a Evolve por práticas "injustas" conduzidas pela Synapse em nome do banco (embora eu não prenda a respiração). Muitos estados oferecem aos consumidores um direito *privado* de ação pela conduta "injusta" de uma empresa, potencialmente oferecendo às vítimas um caminho para entrar com ações civis contra a Evolve decorrentes da conduta "injusta" da Synapse.