🚨 ÚLTIMA HORA: La CFPB dice que para septiembre de '23 "tanto Evolve como Synapse eran conscientes de que había un déficit de decenas de millones de dólares en fondos que Evolve estaba reteniendo para los usuarios finales" en la queja recién publicada: La queja de la CFPB alega que Synapse violó la Ley de Protección Financiera del Consumidor al participar en actos o prácticas "injustas" al no mantener registros adecuados, fue presentada como parte del caso de quiebra hoy, 21 de agosto, creo que soy el primero en informar. Aunque la queja en gran medida repite información ya divulgada, ahora está siendo alegada por una agencia gubernamental. Un par de elementos interesantes que vale la pena señalar: -La CFPB alega que "[l]os consumidores no tenían control sobre cómo Synapse movía o rastreaba fondos a través de diferentes Bancos Socios que estaban reteniendo sus fondos y procesando sus transacciones de tarjeta de débito, ACH y transferencias bancarias." -y que "[l]os consumidores sufrieron daños sustanciales porque los registros de Synapse no coincidían con los registros de sus Bancos Socios." Estos son importantes ya que son elementos necesarios para probar que Synapse actuó "injustamente." La queja de la CFPB señala que no todos los programas fintech "migraron" a la estructura de gestión de efectivo/ corretaje, lo que significa que los fondos de los usuarios finales de esos programas deberían haber permanecido con Evolve. La queja señala (como ya se sabía) que incluso para los usuarios finales que fueron trasladados al programa de gestión de efectivo, "Evolve continuó actuando como un Banco Socio al proporcionar acceso a ciertos productos y servicios bancarios, incluyendo al continuar patrocinando tarjetas de débito. Evolve también continuó actuando como el banco receptor para transferencias ACH para las cuales los consumidores habían estado utilizando el número de ruta de Evolve, como el depósito directo. Evolve continuó manteniendo cuentas en nombre de estos Usuarios Finales para proporcionar estos servicios. Synapse barría fondos de esas cuentas hacia Synapse Brokerage." La queja busca prohibir a Synapse de más violaciones de la CFPA (un tema irrelevante, ya que está en quiebra), alivio cautelar adicional (también en gran medida irrelevante), otorgar alivio que el tribunal considere necesario para reparar el daño a los consumidores (teóricamente esto podría ser una cantidad monetaria significativa, aunque la posibilidad de recuperar cualquier dinero parece muy baja), y una multa civil (necesaria para permitir que la CFPB acceda al fondo de alivio para víctimas). Vale la pena señalar que Synapse era un proveedor de servicios de terceros para Evolve. Aunque la CFPB no está haciendo una acusación de que Evolve participó en actos o prácticas "injustas", eso no impide que los reguladores de Evolve, la Reserva Federal de St. Louis y el Departamento de Bancos del Estado de Arkansas, puedan potencialmente perseguir una acción de cumplimiento contra Evolve por prácticas "injustas" realizadas por Synapse en nombre del banco (aunque no me contaría con ello). Muchos estados ofrecen a los consumidores un derecho *privado* de acción por la conducta "injusta" de un negocio, lo que podría ofrecer a las víctimas una vía para presentar demandas civiles contra Evolve derivadas de la conducta "injusta" de Synapse.